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                                                                                                                      (圖片截自網路,若有侵權煩請告知)

     昨天有一則重要的財經新聞：馬內閣在畢業前夕放行了apple pay。

   「第三方支付」話題吵得沸沸揚揚，總是有一堆人批評台灣的「第三方支付」進度大幅落後，說台灣落後大陸二十年，甚至連肯亞都不如...！

    到底「第三方支付」是甚麼？

    要說明這「第三方支付」，就要從人類的買賣交易付款方式演進說起：

人類買賣交易付款方式之演進階段如下：

第一階段：以物易物的交易。

    以物品作為付款的工具。例如：

    我有一塊肉，但是我想要青菜，於是我必須拿著肉去找到有青菜的人來進行交換。但是，若是那個有青菜的人並不想要肉，那我就交換不到了。又因為我所擁有的肉可能會隨時間慢慢腐敗，於是，我趁著肉還新鮮，便急忙先跟另一個有稻米但想要肉的人交換，然後再拿著交換來的稻米，繼續等待有青菜但想要換米的人出現。由於剛才那位有稻米的人，因為知道我急著想換掉肉，所以刻意刁難，以至於我的肉換到了與平常價值不對稱的稻米數量....。

    這種以物易物交易的缺點就是兩方所持有的物品，可能並非雙方都想要的東西，易造成交易遲緩，甚至物品的損失或評價不公。

第二階段：以貨幣做交易。

    為了促進交易的流暢，減少兩造貨物運送的不便及損失，更為了讓貨物彼此有一個公平的定價，於是，開始以金屬製作所謂的貨幣，來作為支付工具。

    起初貨幣都是金屬製作，沒有統一規範，容易有偽幣，因此，貨幣後來漸漸由政府統一製作。有了貨幣，當然就省得大家在那邊拿著物品換來又換去。

    我們看一些古裝劇中所謂的「銀兩」，這種金、銀貴金屬也可算是貨幣般流通，只是貨幣既是金屬，量一多也就沉重難以攜帶，也因此，當造紙技術開啟，便又漸漸發展出了紙幣。

第三階段：以信用貨幣做交易。

    當交易金額很大，或是要跋山涉水買賣，若是帶著大批銀兩就很不方便，於是開始了一個貨幣交換的行業--「交子鋪」。只要拿著實體金屬貨幣到「交子鋪」，「交子鋪」就會開出一張所謂的「交子」，這是一種兌換實體金屬貨幣的票券，拿這張「交子」去外地買賣就方便了，而收到「交子」的人可以直接拿去當地的「交子鋪」換回實體金屬貨幣，或者是繼續又拿著「交子」去做買賣。古裝劇中所謂的「銀票」其實就是「交子」，而「交子」也是最早期的紙幣，只是然後才漸漸發展出統一樣式的紙幣。

    而現今所謂的信用貨幣，則比較像是支票，「交子」則是現今的銀行。

第四階段：以塑膠貨幣做交易。

    就是使用信用卡、儲值卡等塑膠型貨幣來進行交易。而信用卡更已具有「融資」的性質。

第五階段：以電子貨幣做交易。

     舉凡用電子錢包、儲值卡、儲值點數...等來進行交易。

    在上述第一及第二階段，做買賣就是買和賣兩個人的事。

第三及第四階段，就必須多一個中間人，而這個中間人就是「交子鋪」及「銀行」。至於這第五階段及第四階段的儲值卡，就都已經是屬於所謂的「第三方支付」了。

    也許有人會覺得奇怪，因為這個「交子鋪」或「銀行」其實就已經是屬於「第三人」了，那為甚麼又出現所謂的「第三方支付」這種說詞呢？       

    所謂的「第三方支付」一詞其實是由對岸來滴...。以對岸的邏輯：

    如果我們跟買賣雙方直接銀貨兩訖，那就是「一方支付」。

    如果透過銀行支票或信用卡或匯款來支付給賣方，那就是再加上銀行方，一加一所以變成是「第二方支付」。

    所以，依此邏輯簡單講，「第三方支付」就是買賣兩人，加上銀行外，中間又多出了一個中間或仲介商。這個中間商先幫買家審核商品的品質，將貨物交給買家，然後他領取從買家所擁有的銀行帳戶的錢，來替買家支付給賣家。

    這種「代收代付」的經營模式，正是因為又多經過這個中間商，所以這個中間商就是「第三次支付方」了，也就因為這樣，就有了這個俗稱「第三方支付」的說法。

    更準確的說法，所謂的「第三方支付」，其實是一個「非金融機構」經營「網路金融事業」。也就是說：「第三方支付」的這個中間或仲介商的資格必須是「非金融機構」，而當這個「非金融機構」取得「第三次支付執照」後，就可以從事的「網路金融事業」。

    為什麼「第三方支付」會是「非金融機構」呢？

    人類交易的開始，首先是人跟人交易，後來是人跟自營商(專賣固定自製商品的攤販或商店等)交易，慢慢又和通路商(超市或代理商等)交易。而「第三方支付」在台灣則是起源於通路商。

    本來的實體通路商為了擴大客源，而有了網路商店的形成，一旦進入網路交易，那要如何付款呢？從貨到付現及線上付款的選項就此展開。當然，這些實體或網路商城為了能有更多的行銷業績，更是設計一些可以讓你累計紅利以交換貨品，或形成可以讓你儲存實體貨幣在所謂的電子錢包或儲值卡中，然後再使用這些購物貨幣或點數來進行消費，方便顧客來到商城使用。而且網路商城提供了試用鑑賞期，更是改變了過去大家「眼見為憑」的消費習慣，這些原本用來增進服務並鎖住客群以增加業務量的作法，竟然就更推升了網路購物的業績，於是網路金融業務就此大幅展開，也衍生出這所謂的「第三方支付」這種新興行業了。這是台灣發展「第三方支付」的背景。      

    當然，這些購物貨幣或點數幾乎都必須從你的實體貨幣而來，不是你以現金儲入，就是連結到你銀行中的存款帳戶或是你的信用額度。於是，本來只是通路商的性質，本來只須對商品的品質做保證，現在卻又漸漸有了類似銀行「資金保管」的功能。

    本來「資金保管」或「資金信用融資」的功能是在「銀行」端幫我們做，但是，若「第三方支付」商也有了「資金保管」的功能，單單「現金利息」及「存入現金的調度及利用權」就好，這就已經會開始侵蝕「銀行」的業務，萬一不幸，將來「銀行」甚至還可能會被慢慢取代，這也就是為何各大銀行要起來競標和「第三方支付」單位合作的緣故。

    既然 「第三方支付」商有了「資金保管」及「存入現金的調度及利用權」，那絕對就有所謂的資金安全問題了。

    雖然大陸地區的「第三方支付」比台灣早運行非常多年，也就是說，大陸地區「非金融機構」經營「網路金融事業」比起台灣蓬勃許多，而大陸的「非金融機構」所經營的「網路金融事業」更不僅僅只是「第三方支付」業務，還可以做「投資、融資」業務。所以，可以P2P網路借貸、群眾募資、基金銷售等。

    如果大陸地區的「第三方支付」真的是比台灣先進二十年，那它的起源可就跟台灣不同了。因為，二十年前，網路尚且不發達，並且連自由民主的台灣，都還沒有啟動網路銀行系統，也沒有網路交易。連台灣都如此了，更遑論二十年前共產主義濃厚的大陸。當時的大陸雖然逐步開放經濟，但是，追求經濟的同時，官方金融體系卻仍不是很開放和自由，甚至直到今日，大陸的金融體系還是相對的封閉，這也就是為何大陸的地下金融體系會盛行的緣故。   

    所以，若是大陸地區的「第三方支付」真的是比台灣先進二十年，那它的起源絕對是來自於地下金融體系。只是，因為大陸現今科技產品也多了，於是將這原本屬於一個見不得光的地下金融體系，藉著這些先端科技，轉化包裝成一個新潮的事業體，「第三方支付」反而變成進步的指標。

    就算大陸地區的「第三方支付」真的比台灣先進二十年，看似一種進步，但事實上大陸的「非金融機構」經營「網路金融事業」所衍生的問題卻是非常多。舉凡個資洩密、倒債...層出不窮。

    當大家還興致勃勃地說大陸「第三方支付」有多進步時，不知大家是否還記得前幾年一直在談的：大陸地區因為各種地下金融次序混亂，恐會拖垮人民銀行及經濟崩盤、泡沫化嗎？為什麼「進步的」大陸地區，會有那麼多及複雜的地下金融體系？為什麼這些地下金融體系所產生的問題幾乎可以撼動國本？

    我實在很不想說出大陸「第三方支付」進步的條件，正是建立在它官方金融系的封閉和落伍這種話，但是，事實卻是如此...。

    昨天看到新聞記者們不只誇讚大陸的「第三方支付」進步，甚至還滔滔不絕地說著連肯亞「第三方支付」都很便利，甚至用2G手機就可以進行，不用非得智慧型手機...。受訪者還說因為有「第三方支付」，就不用擔心現金被搶...等。

    如果歹徒要搶劫，其實搶手機不是更方便？

    知道「第三方支付」發展的的精神及可能的起源後，應該就可以知道這在肯亞能暢行真的是一點都不足為奇。因為，地下金融本就是在越落後的國家就會越興旺。

    更何況「第三方支付」還有手機或晶片的GPS定位所造成的個人隱私洩密、財產更容易被駭客入侵甚至還有洗錢等風險。放行或使用「第三方支付」真的是必須非常小心。

    要不是現今因為網路交易發達和頻繁，一個有著正常金融體系的國家，一個尊重人權及隱私的國家，在「第三方支付」的開放應該都會是落伍的。

    科幻電影裡，常常會出現這樣的場景：讀取資料無紙、甚至不需硬體，而交易也不須使用現金，只要出示個人指紋、視網膜、或身體內建晶片、條碼...等，這樣就可以得到個人的資料或是做各項財產等交易。

    也許有一天這樣的時代會來臨，但是，一個越來越像好萊塢電影的科技時代，會不會也會產生像電影「全民公敵」般的浩劫？因為看似密碼越做越特別、個人化、專屬化，但其實只要某些「特定人士」有異心，其實就越容易盜取屬於別人的專屬機密。

    這幾年網路交易越來越蓬勃，照理科技越進步，防盜科技也該更進步，但事實上，信用卡被盜刷的案件卻是有增無減，而apple itunes的ID被盜用更是時有所聞。如果apple itunes的ID都可以被盜用， 那apple pay呢？

    便當媽好幾年沒出國了，因此，預計在便當妹今年會考結束後，全家來一趟自助旅行。便當媽找了國內信譽良好也幾乎是最大的雄獅旅行社購買機票，也在全球最大的訂房網agoda預定了國外的住宿飯店，當然，繁忙的便當媽所做的這些交易都是在網路上執行...。

    前幾天，信用卡公司打電話來，除了禮貌的問候外，再來的第一句話就問：「你們是否有使用 apple相關產品？」

    愛用國貨的便當媽一家，完全沒有 apple的東西，本來還以為他是要跟我們做推銷，哪知就在他聽到我們沒有使用apple相關產品時，他的下一句話竟是：

「您的信用卡被盜刷了！」

    本來一開始，剛看到這通不認識的來電號碼時，我們還不想接聽，因為碰過太多詐騙電話了。但是，因為已經響了幾次，所以就勉為其難接聽，想不到竟是發生這樣的事。

    但是，接到這樣的電話，也不能排除他不是詐騙集團，所以，我們就藉故說有事，請他稍待片刻再打來，然後迅速自己跟這家銀行的信用卡中心聯繫，連繫後，證實這不是詐騙電話，我們的信用卡真的被盜刷，而這張信用卡還好溜溜地在我身邊...。

    一般會被盜刷，除了是卡片被複製外，就是網路上的資料外洩，讓別人得以假冒你的身份，並使用你的信用卡資料及後面的三碼辨識碼或ID密碼來進行這些盜刷交易。

    而這次的盜刷事件，正是有人從apple相關產品，用我們的身份在apple itunes申請了ID，並且連結了我們的信用卡，然後成功盜刷了三筆交易。

    這是銀行端先察覺這些交易跟我們平常的交易習慣不同，所以主動打電話來通知，而在確定這些都不是我們所消費的交易後，我們即刻請銀行鎖卡，並重新辦理更換卡片，而銀行也調出這些被盜刷的交易，並讓我們填具「持卡人爭議交易聲明書」。

    由於我們的信用卡銀行，是一家標榜無盜刷風險、願意承擔一切被盜刷金額的銀行，所以，雖然經過一番文書折騰，總算事情順利落幕。             

    只是，在處理這些狀況時，我突然好慶幸自己愛用國貨，平常也不使用手機做交易，既沒用iphone，更沒有使用apple itunes ...，否則，這個事件恐怕就沒那麼容易善了...！

    其實便當媽很少在網路上交易，就算非得在網路上交易，只要能付現金，就一定選擇現金支付。但是，由於這次買機票，因為想使用信用卡公司所附贈的旅遊保險，且agoda更是一定得要用信用卡交易，不能使用匯款，這才在網路上留下信用卡資料，想不到使用信用卡二十多年，就因為這樣的交易，而發生這起生平第一次的信用卡盜刷案件。

    因為這起事件，讓我們幾乎把所有有使用過在網路上交易、或授權委託使用繳費的信用卡全都換掉，甚至請銀行下修信用卡額度。以後這些各類繳費還是不要偷懶，乖乖自己拿現金去繳納。

    過去的時代，大家總是會在意信用卡的額度跟等級，因為根據不同層級的信用卡，銀行所提供的服務不同。但是，經由這個事件，讓便當媽再次覺醒：信用卡額度只要一、兩萬就夠用了，其實多的額度只是徒增風險。

    便當媽這樣的做法，大概會有很多人不以為然，甚至覺得是在開倒車，或者認為便當媽只是個超級LKK！但便當媽自己是財經出身，過去在產業界擔任財務主管，對於這種先進的金流模式，其實幾乎都是最先接觸的人。早在十多年前，為公司處理金流時，便當媽就已仰賴網路銀行。畢竟跨國公司，總有許多境外帳戶，不可能每次都是完全由「人」親自到當地銀行去執行這些金流業務。雖然便當媽過去在公務上處理金流，不得不因為「時效」的現實性而如此。但是，便當媽自己卻從不開網路銀行帳戶，真要在網路購買商品，幾乎是貨到現金付款。之所以這麼做的理由只有一個：我不相信這些網路或所謂科技的安全性！

    便當媽過去所從業過最嚴密的公司，所有作業流程完全是ERP控管、權責密碼鎖定，理論上，幾乎沒能有一點漏洞，但是，也只能是「幾乎」，因為，只要深諳作業流程及電腦邏輯系統，再加上是「特定人士」，還是會發現破綻....。便當媽過去在職場的位階可算是「特定人士」，而恰巧便當媽也懂各部門SOP及ERP邏輯，所以明白破綻在哪。若是沒有自我要求並請IT部門多加設限，其實誘惑真的會天天出現....。也就是因此，便當媽並不相信所謂的「網路安全系統」，即使世界真的有一天可以進步到不是用手機，而是將晶片卡鑲在身上，因為這樣可以完全不用帶任何支付工具出門，更不用怕會丟掉的同時，其實，也總還有「特定人士」能掌控一切。

    媒體談「第三方支付」話題，不外乎「政治」、「炒股」，所以聽聽就好；而政府開放「第三方支付」，確實可發展出另類經濟值，但是這種可能讓特定財團刮食的經濟，卻是用我們每個人的個資安全風險所交換。當然，要不要使用、怎麼用，只能個人各隨己意，勉強不來。

    科技越來越創新，時代也越來越進步和便利，但是，我們所必須設立的密碼卻是越來越多。這真的是越來越多的防護？還是我們其實是暴露在越來越多的風險中？

    聖經啟示錄中提到：將來人的身上都會有號碼(條碼)。這樣的日子也許真的快要來臨了吧！